В этой статье подробнее разберемся, что такое кредитная история, почему она важна для банков, как взять займ если у вас “плохая” кредитная история.
Итак, с 2005 года в России основано Бюро кредитных историй (БКИ). В нем хранится полная история обо всех добросовестных и недобросовестных заемщиках. Какая информация хранится в БКИ:
- все ваши запросы в банки на взятие кредитов, как успешные, так и не успешные;
- информация о выданных кредитах, даже уже закрытых;
- информация обо всех оплатах по кредитам с датами и суммами;
- информация обо всех задержках, на какую сумму они были, на какой срок;
- информация о долгах по алиментам;
- данные об оплате услуг ЖКХ и связи (только после решения суда о взыскании).
Зачем это было необходимо? Кредитная история важна для банков, ведь им необходимо удостовериться, что заемщик будет способен вносить ежемесячные платежи по договору. При подаче заявки на кредит банк отправляет запрос в БКИ и получает выписку, на ее основе он уже принимает решение одобрить заявку на получение кредита или нет. Также банк может одобрить заявку, но изменить условия, например повысить процентную ставку, если кредитная история чем-то не устроила банк.
Самая важная для одобрения информация – наличие систематических и длительных просрочек по кредитам, они как-раз и делают кредитную историю “плохой”. Но каждая финансовая организация принимает решение о выдаче кредита по своим требованиям.
Если бы банки не запрашивали данную информацию, это был бы большой риск для них. Если одобрять запрашиваемые кредиты подряд всем заемщикам, многие из которых не будут выполнять свои обязательства, банк просто разорится и не сможет дальше продолжать свою работу. Финансовое благополучие любой кредитной организации зависит от того, насколько добросовестные у него клиенты. И главным инструментом этой проверки как-раз таки и является БКИ.
Как узнать свою кредитную историю?
Основную информацию о своей кредитной истории вы уже знаете. Если у вас были просрочки, причем даже на 1-2 дня, то есть большая возможность получить отказ в займе.
Также можно запросить выписку из БКИ. Есть три способа ее получить:
- напрямую через сайт НБКИ;
- через банк;
- через сайт Госуслуги.
Если вы понимаете, что у вашей кредитной истории низкий рейтинг, но получить займ вам очень нужно, можно обратиться в организацию, которая не проверяет кредитный рейтинг клиентов.
Куда обратиться для взятия займа без проверки кредитной истории
Не стоит отчаиваться, сейчас рынок финансовых услуг настолько обширен, что займ можно взять даже с “плохой” кредитной историей, есть довольно много выгодных предложений.
Так как проверка кредитной истории не проводится, платежеспособность в основном подтверждается залоговым имуществом, хотя есть варианты обойтись без него. Под залоговым имуществом понимается ПТС или автомобиль, или ценная вещь.
Взятие займа в таких организациях никак не фиксируется в БКИ, поэтому факт его оформления и успешность его оплаты не отобразится в кредитной истории.
Ломбард
Этот вариант подойдет, если вам необходима небольшая сумма денег на короткий срок. Придется оставить ценную вещь в залог. Займ смогут дать при любой кредитной истории и других обязательствах, так как их даже не проверяют. Для ломбарда страховкой на случай неуплаты займа является оставленная в залог вещь: драгоценность, техника или другие ценные предметы.
Однако, за свои услуги ломбард берет комиссию от 0,3% в день, именно поэтому здесь лучше брать займы на короткий срок.
Автоломбард
В этом случае можно получить средства в размере до 95% от рыночной стоимости автомобиля, но его придется оставить в залоге на время, пока вы его не выплатите. Пока автомобиль является залогом, вы не сможете им пользоваться, так как он будет находится на стоянке автоломбарда.
Займ под залог ПТС
При получении такого займа сам автомобиль оставлять на стоянке не нужно, он остается у вас. Предоставить нужно только ПТС. Сумму можно получить такую же крупную, как при сдаче в автоломбард, до 95% рыночной стоимости.
Важно, оставить в залог можно и грузовой транспорт и даже спецтехнику.
Для получения займа под ПТС потребуются:
- паспорт;
- ПТС или СТС на транспортное средство;
- водительские права.
Транспортное средство должно соответствовать следующим требованиям:
- оно должно принадлежать заемщику;
- средство не должно находиться под другим залогом или в кредите;
- автомобиль должен быть в исправном техническом состоянии.
Оценка рыночной стоимости проводится быстро и одобрение происходит в 96% случаях подачи заявки. Никакие записи об обременении в ПТС не вносятся, вы сохраняете за собой возможность использовать транспортное средство, отчитываться о его передвижении и местонахождении не требуется.
Однако, есть важные нюансы в оформлении такого займа:
- во время, пока ПТС находится под залогом, вы не сможете продать транспортное средство, подарить его или поменять;
- при невыплате займа, организация имеет право по суду изъять ваше транспортное средство, но только по решению суда;
- процентная ставка по такому займу будет выше, чем по аналогичному по сумме кредиту в банке.
Микрофинансовые и микрокредитные организации (МФО и МКК)
Этот вариант займа не предусматривает никакого налога. В то же время вашу кредитную историю они тоже не будут смотреть.
Данные организации имеют свои особенности и лучше всего брать здесь займы на небольшие суммы на короткий срок, как в ломбарде.
Особенности работы МФО и МКК:
- ставки по подобным займам довольно высокие, до 1% в день;
- практически всегда предлагается займ на короткий период времени, в основном до месяца, реже на более длительный срок;
- суммы по займам небольшие, до 50 тысяч рублей.
Если вам необходимо получить займ, то испорченная просрочками кредитная история ограничивает вас только от оформления его через банк. Остается еще несколько способов, хоть и не таких выгодных условиях. У вас все-равно остается возможность взять даже крупную сумму денег на долгий срок.
