Потребительский кредит или займ: что выбрать, если нужны деньги

Закредитованность россиян уже давно не вызывает удивления. Согласно последним исследованиям, более половины населения РФ имеют непогашенные займы, а свыше 80% людей периодически оформляют кредиты. Чуть более 13% граждан никогда не брали деньги в долг, поэтому не имеют кредитной истории.

По статистике 8 из 10 человек периодически попадают в ситуации, когда им не хватает денег. Многие из них пользуются услугами банков и оформляют займы, хотя там зачастую выдвигаются неподъемные условия. Все из-за финансовой безграмотности и незнания рынка.

В этой статье расскажем про альтернативу классическим кредиторам. Речь идет про МФО — компании, совершившие революцию на рынке потребительских займов. Сравним их предложения с классическими финансовыми организациями, озвучим все нюансы получения микрозаймов. В частности, коснемся займов под залог ПТС и всем знакомых потребительских кредитов.

Заем и кредит в банке: что лучше взять при срочной потребности в деньгах?

Большинство займов имеют схожие условия: получение денег с последующим ежемесячным внесением платежей (с учетом процентов) по заранее составленному графику. У кредиторов зачастую отличаются требования к потенциальным клиентам, сроки и другие параметры.

Потребительские кредиты: на каких условиях выдаются деньги и кто может оформить заем?

Любая финансовая организация стремится минимизировать риски, поэтому аккуратно подходит к выдаче займов. Так учреждения стараются уменьшить процент невозвратов. Обычно к потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

• Наличие поручителей или залога. Если получатель займа испытывает финансовые трудности и не сможет рассчитаться с банком, поручители станут гарантом выплаты основного долга и процентов. Такие условия прописываются в договорах. Поэтому если созаемщики рискуют своей кредитной историей!
• Количество иждивенцев. Наличие у потенциального клиента ребенка является для кредитора отрицательным фактором. А если у человека детей несколько, и они несовершеннолетние, то ему будет крайне проблематично рассчитывать на серьезный заем. Причина банальна — дети оказывают серьезную финансовую нагрузку на бюджет семьи.
• Кредитная история. Запрос в БКИ — стандартная практика для банков и МФО. Займодатели изучают прошлый опыт взаимодействия клиентов с кредиторами. При обнаружении просрочек или погашенных/непогашенных займов вероятность выдачи потребительского кредита будет стремиться к нулю. Либо сотрудник банка предложит минимальную сумму, которую клиент сможет вносить без особых затруднений.

ВАЖНО: Иногда финансовые компании выдают деньги даже проблемным клиентам, имеющим непогашенные займы в других организациях. Это происходит в двух случаях: при наличии залога и при оформлении в новой кредитной организации, формирующей кредитный портфель.

• Наличие постоянной регистрации. Если у человека нет прописки, то ему наверняка откажут в выдаче займа. Банки рассуждают практически и считают, что если человек никак не привязан к определенному субъекту, то и кредит может не отдать. Исключение — предоставление залога. И напротив, когда клиент давно зарегистрирован по одному адресу в регионе, то это является плюсом.
• Справки о доходах. По статистике до 30% граждан РФ работают неофициально или получают «серую» з/п (официально определенный законом минимум, а остальные деньги «в конвертах»). Поэтому им крайне сложно оформить заем в банке.

ВАЖНО: К числу других недостатков относятся навязывание страховки, долгое рассмотрение заявок, штрафы за досрочное погашение займа и т. п.

Кроме минусов обращение в банк имеет ряд неоспоримых плюсов. Назовем основные:

1. Низкие ставки. Особенно если на заем претендует участник зарплатного проекта в выбранном банке, ранее он брал деньги в долг и вовремя вносил средства. Еще один фактор, позволяющий снизить итоговый процент — наличие долгосрочных вкладов. Когда сходятся все условия, банк наверняка предложит очень привлекательные финансовые условия сотрудничества!
2. Большие сроки. В среднем, на выплату потребительского займа отводится от нескольких месяцев до пяти лет.
3. Серьезные суммы. В настоящий момент благонадежный заемщик может получить в банке заем до 3 млн. рублей. Это большие деньги, в МФО такие суммы не выдают! Но из 10 условных обращений банк одобрит 3 млн. не более 1-2 раз, а в остальных случаях снизит размер кредита для уменьшения финансовых рисков.

Кредит под залог ПТС автомобиля: кто может взять заем и на каких условиях?

В качестве залогового имущества могут выступать ПТС обычных автомобилей, пассажирского/грузового транспорта и спецтехники (погрузчики, экскаваторы и т. д.). Тип т/с не влияет на условия займов!

Чтобы заявка по займу была одобрена, важно выполнить несколько обязательных условий:

• техника в собственности у клиента;
• в наличии оригинал ПТС;
• транспорт ранее не заложен в другой организации;
• автомобиль находится в исправном состоянии.

Также у соискателя займа должны быть на руках его общегражданский паспорт, ПТС (ПСМ) и СТС. Определяющими здесь являются документы на технику. Именно они остаются у кредитора в виде гарантии возврата займа и денег по процентам. Причем в договоре четко прописывается, что до полной оплаты кредита владелец не вправе забирать ПТС, а также обменивать, дарить и продавать т/с.

Условия выдачи займов под ПТС

Обычно условия выдачи займов одинаковые, вне зависимости от финансовых запросов: сумм и объектов залога. Они предполагают:

• Согласие на передачу оригинала ПТС кредитной организации до момента полного погашения займа. Подтверждать трудоустройство и доход не нужно!
• Оформление займа под ПТС без страховки и поручителей.
• Передачу денег в любой удобной форме
• Размер кредита зависит от среднерыночной стоимости техники.

ВАЖНО: Хорошие кредиторы выдают под ПТС до 90% от цены автомобиля. Но итоговое решение по сумме займа принимает эксперт организации, который проводит оценку технического состояния т/с и дает отмашку на перечисление денег.

• Минимальная вероятность отказа. МФО выносят отрицательные решения по займам только откровенно проблемным клиентам.
• Одобрение даже при наличии других кредитов. Профильные финансовые компании не обращают внимания на долги клиентов перед другими кредиторами. У них остается ПТС, что является страховкой от невыплат займов.
• Быстрое оформление. В большинстве случаев экспертиза автомобиля и ПТС проводится в течение получаса с момента обращения, а еще спустя 30 минут деньги передается клиенту в любой удобной форме.

Подводные камни в кредитах под залог ПТС

Любой кредит — это риск. При использовании залога в виде транспортного средства и ПТС нужно учитывать негативные моменты быстрых займов:

• Небольшие сроки — обычно они не превышают 3 лет, а зачастую займы оформляются на 1 год. Заемодатели не дают кредиты на несколько месяцев, хотя и не препятствуют досрочному внесению денег.
• Имущество на период действия займа «замораживается» и становится предметов залога. Машину можно использовать по назначению, но нельзя продать, подарить или обменять.

ВАЖНО: Недобросовестные заемщики после оформления займа могут обратиться в ГИБДД и под предлогом утери ПТС запросить выдачу его дубликата. После этого предпринимаются попытки заложить технику под ПТС и повторно получить за нее деньги в других компаниях. То и другое является нарушением закона и в случае судебного разбирательства правота окажется на стороне кредитной организации.

• Высокие ставки. Они объясняются лояльными условиями оформления займов и повышенными рисками займодателей. Но из-за небольших сроков здесь переплата в деньгах будет ненамного больше, по сравнению с банковскими кредитами.

Еще одна вариации кредитования — передача транспорта кредитору вместе с ПТС на ответственное хранение. С таким залогом можно увеличить срок и сумму займа! Так кредитная организация вообще ничем не рискует. Даже если клиент откажется платить, компания официально реализует технику, передаст ПТС новому владельцу и получит деньги, которые положены ей по закону. Здесь больше рисков у клиента, который может потерять залог. Поэтому при оформлении займа нужно тщательно взвесить все риски.

Резюме

Сотрудничество с банком оправдано в том случае, если заем можно взять на льготных условиях и без залога. Для этого клиент должен отвечать требованиям кредитной организации. Это:

• белая КИ;
• срок кредитования свыше 3-х лет;
• есть официальная работа;
• нет в собственности движимого имущества и ПТС;
• работодатель может выдать справку о доходах.

В иных случаях следует обратиться в компанию «Залог-СПб», которая уже помогла тысячам россиян получить деньги для своих нужд.